Veel ondernemers richten zich volledig op hun bedrijf. Begrijpelijk, want ondernemen vraagt veel tijd en energie. Toch schuiven veel ondernemers iets belangrijks als pensioenvoorziening vaak op de lange baan. Misschien heb je ook wel eens gedacht: “Ik regel mijn pensioen later wel”. Maar deze houding kan op lange termijn flink wat geld kosten. Zeker wanneer je zelfstandig werkt, is het cruciaal om je vroeg te verdiepen in het opbouwen van pensioen als zzp’er. Wat zijn precies de gevolgen van dit uitstelgedrag en wat kost het je echt?
Waarom negeren ondernemers pensioenplanning?
Allereerst denken veel ondernemers er simpelweg te weinig aan. Hun gedachten gaan vooral naar het heden en de dagelijkse praktijk van hun onderneming. Het pensioen lijkt daarbij iets abstracts, iets waar later tijd voor is. Daarnaast vinden veel zelfstandigen het onderwerp pensioen ingewikkeld en tijdrovend. Hierdoor blijft pensioenplanning vaak ongeadresseerd liggen. Deze korte termijn visie zorgt ervoor dat je vruchtbare jaren aan pensioenopbouw mist. En hoe langer je wacht, hoe moeilijker het wordt om een goed pensioen te realiseren. Daarnaast zijn er veel ondernemers overtuigd van hun eigen inzetbaarheid. Ze gaan ervan uit dat zij ook op latere leeftijd wel inkomsten genereren uit nieuwe zakelijke initiatieven. Maar ziekte, een crisis of fysieke klachten kunnen roet in het eten gooien. Waardevolle tijd die nu verloren gaat door uitstel, krijg je later niet meer terug. Vandaar dat slim pensioenbeheer juist tijdens de beste ondernemersjaren essentieel is.
Wat kost het uitstellen nu echt?
Hoeveel kost het werkelijk om je pensioenplanning steeds uit te stellen? De echte kosten zitten in wat je misloopt door niet op tijd te beginnen. Dat heeft alles te maken met het principe van rente-op-rente. Wanneer je op jongere leeftijd begint met pensioen sparen of beleggen, kan het opgebouwde vermogen tientallen jaren renderen. Hierdoor groeit je pensioenpot exponentieel, zonder dat je daar veel extra moeite voor hoeft te doen. Start je echter te laat, dan profiteer je veel minder van deze kracht van de samengestelde rente. Een eenvoudig rekenvoorbeeld maakt dit duidelijk. Stel dat je vanaf je 30e jaarlijks €3.000 stort in een pensioenvoorziening met gemiddeld 5% rendement. Op je 67e heb je dan ongeveer €285.000 opgebouwd. Begin je pas op je 45e met hetzelfde bedrag per jaar, dan heb je bij pensioendatum slechts rond de €110.000 staan. Dat betekent dat de keuze om 15 jaar later te starten je meer dan anderhalve ton aan mogelijk pensioenvermogen heeft gekost. Uitstelgedrag wordt zo ontzettend duur.
Gevolgen voor je financiële toekomst
Wanneer je onvoldoende pensioen hebt opgebouwd, kan dit grote gevolgen hebben voor je financiële situatie op latere leeftijd. Een goed pensioen biedt niet alleen zekerheid en financiële rust, maar maakt het ook mogelijk je levensstandaard te behouden. Helaas onderschatten ondernemers vaak hoeveel inkomen zij daadwerkelijk nodig zullen hebben na hun pensioen. Kosten voor wonen, gezondheid en leuke activiteiten blijven namelijk gewoon bestaan.
Het gevolg is dat ondernemers zonder adequate pensioenvorming noodgedwongen langer moeten doorgaan met werken of hun levensstijl aanzienlijk zullen moeten aanpassen. Soms betekent het zelfs dat ze na hun pensioenleeftijd financieel afhankelijk worden van familie of overheidssteun. Kortom, het ontbreken van een pensioenvoorziening is niet alleen financieel onverstandig, maar kan ook leiden tot een lager welzijn op latere leeftijd.
Stappen die elke ondernemer vandaag kan zetten
Het hoeft gelukkig niet zo te lopen. Je kunt jezelf behoeden voor deze dure valkuil door vandaag al actie te ondernemen. Een eerste belangrijke stap is inzicht krijgen in je pensioenbehoefte: hoeveel geld heb je later nodig, en hoeveel bouw je momenteel op? Zodra je dit helder hebt, weet je ook welk bedrag je maandelijks zou kunnen en moeten reserveren. Loop daarnaast bestaande fiscale voordelen goed na. Veel ondernemers benutten de fiscale ruimte die de overheid biedt lang niet optimaal. Denk aan zaken als lijfrentes, banksparen of andere fiscaal gunstige oplossingen waarmee je niet alleen vermogen opbouwt, maar ook minder inkomstenbelasting betaalt. Zo wordt pensioenplanning extra voordelig en aantrekkelijk.
